Pinjaman ini Bertujuan untuk Membantu Peminjam Membangun Sejarah Kredit

Serikat kredit dan bank komunitas membantu merintis pinjaman “pembangun kredit” yang memungkinkan pelanggan untuk membuat sejarah kredit dan mulai menumbuhkan tabungan mereka. Sekarang, beberapa perusahaan baru membuat pinjaman serupa lebih banyak tersedia, menggunakan teknologi digital.

Perusahaan teknologi keuangan yang menawarkan pinjaman online termasuk Self Lender, yang bekerja dengan beberapa bank, dan Credit Strong, dibuat sebagai divisi dari Austin Capital Bank. Kedua perusahaan tersebut berbasis di Austin, Tex.

Pinjaman mengikat pinjaman dengan tabungan paksa. Pelanggan biasanya menerima pinjaman yang relatif kecil – misalnya, $ 1.000 – dan setuju untuk menyisihkan uang dalam rekening tabungan khusus. Uang tetap di sana sementara peminjam membayar pinjaman dengan angsuran bulanan, biasanya lebih dari satu atau dua tahun.

Setelah pinjaman dilunasi, rekening tabungan “tidak terkunci” dan peminjam diberikan akses ke uang tersebut, ditambah bunga yang diperoleh. Pembayaran pinjaman dilaporkan ke biro kredit utama, membantu membangun sejarah kredit yang kemudian memungkinkan peminjam memenuhi syarat untuk pinjaman dan kartu kredit yang lebih tradisional.

Pelanggan kami menganggapnya sebagai aplikasi tabungan yang membangun kredit, ”kata James Garvey, co-founder dan chief executive Self Lender.

Tujuannya, kata pemberi pinjaman, adalah untuk memungkinkan orang-orang yang tidak memiliki nilai kredit rendah untuk membangun sejarah kredit, sementara juga membantu mereka menyisihkan uang untuk pengeluaran yang tidak terduga.

Biro Kredit Keuangan Konsumer memperkirakan bahwa 45 juta orang tidak memiliki sejarah kredit atau sejarah yang terlalu tipis untuk menghasilkan skor kredit. Orang-orang yang berpenghasilan rendah, lebih muda, berkulit hitam atau Hispanik lebih cenderung dianggap “tidak terlihat”, kata biro itu.

Credit Strong mengatakan peminjam yang berhasil membayar pinjaman biasanya akan melihat peningkatan 40 poin dalam skor kredit mereka, sementara seseorang tanpa sejarah kredit yang memadai biasanya akan berubah dari tidak memiliki skor menjadi satu di pertengahan 600-an. Menurut biro kredit Experian, level itu dianggap “adil” di bawah model FICO; skor 670 atau lebih dianggap “baik.”

Banyak orang Amerika juga berjuang untuk menabung untuk gundukan jalan finansial. Federal Reserve melaporkan bahwa 40 persen orang dewasa Amerika mengatakan mereka tidak dapat menghasilkan $ 400 tunai untuk memenuhi pengeluaran yang tidak terduga. Tanpa kumpulan uang darurat, orang mungkin harus beralih ke sumber-sumber seperti hari gajian atau pemberi pinjaman mobil – pinjaman jangka pendek berbiaya tinggi yang dapat menjebak peminjam dalam siklus utang.

Orang-orang membelanjakan apa yang mereka hasilkan, dan mungkin lebih, ”kata Mike Lord, chief executive dari Credit Union Pegawai Negeri Carolina Utara, yang selama bertahun-tahun telah menawarkan pinjaman pembuat kredit kepada para anggotanya untuk membantu mereka menghindari pemberi pinjaman bayaran.

Pinjaman pembangun kredit yang ditawarkan oleh banyak serikat kredit biasanya membuat setidaknya sebagian dari uang tersedia segera, karena peminjam sering mencari pinjaman karena krisis keuangan. “Mereka membutuhkan uang tunai sekarang,” kata Ann Solomon, wakil presiden inisiatif strategis di Inclusiv, sebuah organisasi nirlaba yang membantu serikat kredit yang melayani lingkungan berpenghasilan rendah. Melakukannya, katanya, dapat membantu orang menghindari menjadi peminjam berulang.

Namun, dana yang dipinjam melalui perusahaan baru seperti Credit Strong, tidak tersedia segera dan tidak dimaksudkan untuk keadaan darurat. Alih-alih, mereka membantu membangun penghematan untuk pengeluaran di masa mendatang. “Ini bukan untuk seseorang yang membutuhkan uang tunai besok,” kata Erik Beguin, kepala eksekutif dan presiden Austin Capital Bank.

Biasanya, pelanggan membayar biaya dimuka yang sederhana serta membayar bunga pinjaman. Rekening tabungan (atau, dalam kasus Pemberi Pinjaman Sendiri, sertifikat setoran) disimpan di bank yang diasuransikan oleh Federal Deposit Insurance Corporation, dengan bunga minimal.

Peminjam harus berusia minimal 18 tahun dan memiliki kartu debit atau rekening bank untuk melakukan pembayaran pinjaman. Para pemula tidak memeriksa skor kredit, seperti yang akan terjadi dengan pinjaman tradisional, tetapi mereka mengambil langkah-langkah untuk memverifikasi identitas peminjam dan menyaring penipuan. Self Lender mengulas riwayat pemohon dengan ChexSystems, yang dapat menandai pola masalah dengan rekening bank. Credit Strong mengatakan bahwa ia tidak mengungkapkan rincian proses peninjauannya karena “alasan kompetitif dan keamanan,” tetapi ChexSystems “tidak akan mempengaruhi persetujuan” dari pelamar.

Pemberi Pinjaman Mandiri tersedia secara nasional. Credit Strong saat ini tersedia di semua negara bagian kecuali North Carolina, Vermont dan Wisconsin.

Berikut adalah beberapa pertanyaan dan jawaban tentang pinjaman pembangun kredit:

Suku bunga seperti apa yang dikenakan oleh kredit pembangun kredit?

Suku bunga biasanya dua digit – lebih tinggi dari suku bunga pinjaman yang dijamin seperti hipotek, tetapi lebih rendah dari suku bunga kartu kredit. Menurut Credit Strong, seseorang yang meminjam $ 495 selama 12 bulan akan membayar $ 44 sebulan ditambah biaya $ 8,95 satu kali, dengan tingkat persentase tahunan di bawah 16 persen. Pada akhir masa pinjaman, peminjam akan memiliki $ 495 dalam rekening tabungan, ditambah bunga yang masih harus dibayar. Sebaliknya, suku bunga pinjaman gajian seringkali tiga digit.

Apakah ada kerugian dari pinjaman pembangun kredit?

Mungkin ada jika Anda tidak membayar kembali pinjaman tepat waktu. Pembayaran yang terlambat akan dikenakan biaya, dan Anda dapat dilaporkan ke biro kredit. “Jika Anda menggunakannya tetapi tidak membayar tepat waktu,” kata Garvey, “Anda akan membuat sejarah kredit, tetapi bukan jenis yang Anda inginkan.”

Apakah ada produk lain yang dapat membantu membangun atau memperbaiki kredit?

Kartu kredit aman adalah pilihan lain bagi orang-orang dengan kredit yang cacat atau kurang. Pelanggan melakukan penyetoran di bank atau credit union, yang mengamankan jalur kredit. Kemudian, ketika mereka menggunakan kartu dan melunasi saldo setiap bulan, pembayaran dilaporkan ke biro kredit.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *